Статья 947 ГК РФ. Страховая сумма (действующая редакция)

1. Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

2. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается:

для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;

для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

3. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

1. В комментируемой статье раскрыто понятие страховой суммы. Из приведенного определения следует, что по своему назначению страховая сумма - это стоимостной предел, в рамках которого страхователь реализует свою обязанность по выплате страхового возмещения.

Исходя из размера страховой суммы рассчитывается величина страхового взноса и страховой выплаты. Условие о страховой сумме в договоре страхования является существенным (см. ст. 942 ГК РФ).

2. В зависимости от вида страхования комментируемой статьей (п. п. 2 и 3) обозначены три правила определения страховой суммы:

а) при страховании имущества - правило эквивалентности, т.е. страховая сумма не должна превышать действительную стоимость имущества (страховую стоимость);

б) при страховании предпринимательского риска - правило допустимости, т.е. страховая сумма не должна превышать потенциальные убытки, которые страхователь может понести при наступлении страхового случая;

в) при личном страховании и страховании гражданской ответственности - правило диспозитивности, т.е. размер страховой суммы зависит от соглашения сторон. Это объясняется тем, что невозможно оценить в денежном выражении жизнь, здоровье и другие нематериальные блага.

3. В зависимости от соглашения сторон действительная стоимость застрахованного имущества (страховая стоимость) определяется на основании объективных данных (договор купли-продажи, бухгалтерская отчетность, отчет независимого оценщика и т.п.). При этом реальная стоимость имущества может учитываться как с учетом износа, так и без него.

Страховая стоимость - это восстановительная стоимость вещи за вычетом износа. Страховая сумма по договору не должна быть выше действительной (страховой) стоимости. При установлении страховой суммы выше страховой стоимости страховщик должен потребовать уменьшения страховой суммы до размеров страховой стоимости при соответствующем пропорциональном уменьшении страховой стоимости. Последствия страхования сверх страховой стоимости указаны в ст. 951 ГК РФ: договор страхования является ничтожным в случае превышения страховой суммы над страховой стоимостью в части этого превышения. Страхование сверх действительной стоимости возможно только по основаниям, указанным ст. 952 ГК РФ. Напротив, если страховая сумма ниже страховой стоимости, имеет место недострахование. В данном случае часть ущерба, пропорциональная объему недострахования, остается на самом страхователе <25>.

--------------------------------

<25> Страхование: Учебник / Под ред. Т.А. Федоровой. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Экономистъ, 2003. С. 390 - 391.

4. В комментируемой статье не затронут порядок определения страховой суммы применительно к обязательному страхованию. В последнем случае при определении размера страховой суммы, реализуется правило нормативной определенности. То есть минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения устанавливается правовым актом и не может быть изменен соглашением сторон (см., например, ст. 7 ФЗ от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"). При обязательном страховании (в отличие от добровольного страхования, где суммарный размер страхового возмещения по разным страховым случаям, произошедшим в период действия договора страхования, не может превышать размер страховой суммы) размер страховой суммы устанавливает лишь предел выплат по каждому страховому случаю в период действия договора.

5. Применимое законодательство:

- Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации";

- в рамках реализации положений комментируемой статьи см. также перечень применимого законодательства, указанный в комментарии к ст. 927 ГК РФ.

6. Судебная практика:

- Определение Конституционного Суда РФ от 24.12.2012 N 2415-О;

- Постановление Пленума ВС РФ от 27.06.2013 N 20;

- информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75;

- Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан (утв. Президиумом ВС РФ 30.01.2013);

- Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 25.03.2014 по делу N А33-452/2013;

- Постановление ФАС Дальневосточного округа от 29.07.2014 N Ф03-3032/2014 по делу N А73-10981/2013;

- Постановление ФАС Московского округа от 25.07.2014 N Ф05-7673/14 по делу N А40-152496/13-8-1356.